🌍 La conformité à l’ère des paiements numériques : Défis et progrès en Afrique

Le paysage des paiements numériques en Afrique évolue rapidement. En 2025, le Kenya et l’Afrique du Sud sont en tête du continent, avec respectivement 75,8 % et 70,5 % des adultes ayant effectué un paiement numérique au cours de l’année écoulée. Juste derrière, on retrouve le Ghana (63,7 %), le Gabon (62,3 %) et la Namibie (58,5 %). Cette transformation — largement portée par l’essor de la monnaie mobile et la pénétration des smartphones — favorise l’inclusion financière et les opportunités économiques dans toute la région.
Cependant, cette croissance s’accompagne de défis réglementaires et de conformité importants.

⚠️ Le paysage de la conformité : Principaux enjeux pour les pays en développement

• Lacunes en matière d’infrastructure et interopérabilité

De nombreux pays africains souffrent encore de limitations en matière d’infrastructure numérique, ce qui freine l’intégration fluide des systèmes de paiement. Le manque d’interopérabilité entre plateformes peut isoler les utilisateurs et freiner l’adoption à grande échelle.

• Fragmentation réglementaire

Les normes variables en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML), de connaissance du client (KYC) et de protection des consommateurs entre juridictions compliquent la tâche des régulateurs et des prestataires de services. L’incertitude réglementaire entourant les actifs numériques et les innovations fintech rend les efforts de conformité encore plus complexes.

• Protection des données et cybersécurité

Avec l’augmentation des transactions numériques, les préoccupations liées à la protection des données se multiplient. De nombreux pays n’ont encore qu’entamé l’adoption ou l’application de lois solides sur la confidentialité et la cybersécurité, laissant des lacunes en matière de confiance et de responsabilité.

• Dépendance au cash et économie informelle

Malgré la croissance des paiements électroniques, la monnaie physique reste prédominante, notamment pour les transactions de faible montant et à fréquence élevée. Cela pose des défis en matière de surveillance, de transparence et de collecte fiscale.

🏛️ Le rôle des cadres internationaux

À mesure que l’Afrique intègre ses systèmes financiers dans un cadre mondial, l’harmonisation réglementaire devient une priorité clé. Le renforcement de la conformité permet de sécuriser les transactions, de stimuler la croissance économique et de favoriser l’inclusion financière. En adoptant les normes internationales et en affinant les politiques régionales, les pays africains ouvrent la voie à un écosystème financier plus connecté et résilient.

Deux initiatives clés illustrent cette avancée :

ZLECAf et Harmonisation Réglementaire Numérique de l’UA

La Zone de libre-échange continentale africaine (ZLECAf) favorise l’harmonisation des réglementations sur l’identité numérique, la protection des données et les paiements. Ces mesures visent à réduire les obstacles aux transactions transfrontalières et à élargir l’accès aux services financiers.

Impact sur la conformité :

• Favorise une réglementation unifiée de la protection des données (KYC, confidentialité)
• Facilite les paiements transfrontaliers interopérables avec un ensemble commun de règles
• Intègre la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LBC/FT) dans les politiques régionales

Adoption de la norme ISO 20022 et des standards des paiements numériques

Les régions africaines se tournent vers la norme ISO 20022 et la finance ouverte via des cadres API. Le “Blueprint for e‑Payments” de Smart Africa, depuis le Ghana, soutient les cadres réglementaires et l’interopérabilité standardisée pour faciliter le commerce électronique panafricain.

Impact sur la conformité :

• Aligne les paiements transfrontaliers avec les standards mondiaux de messagerie
• Permet le partage transparent des données tout en respectant la confidentialité
• Pose les bases de régimes de finance ouverte réglementée

📈 Progrès et développements régionaux clés

À travers l’Afrique, les nations mettent en œuvre des cadres de conformité ciblés pour renforcer la sécurité financière, promouvoir la transparence et améliorer la surveillance. Ces efforts sont essentiels pour instaurer la confiance dans les transactions numériques et assurer l’alignement réglementaire avec les normes internationales.
Deux exemples illustrent comment les initiatives régionales façonnent l’inclusion financière et la gouvernance :

🇸🇳 Sénégal : Identité numérique nationale et écosystème de paiements

Le SNID (Système National d’Identité Digitale), soutenu par le gouvernement et la Banque mondiale, relie l’identité numérique aux services financiers mobiles.

Objectifs :

• Fournir des identités traçables pour toutes les transactions numériques
• Renforcer la conformité KYC & AML
• Améliorer la visibilité sur les progrès de l’inclusion financière et les flux financiers

🇺🇬 Ouganda : Loi sur les systèmes de paiement et supervision de la monnaie mobile

La National Payment Systems Act (2020) est mise en œuvre par la Banque centrale d’Ouganda (BoU).
Obligations pour les fournisseurs de paiement (opérateurs mobiles, fintechs, PSPs) :

• Obtenir une licence → assure la transparence des opérateurs
• Séparer les fonds clients → protège les utilisateurs et facilite la supervision
• Fournir des rapports réguliers → sur volumes de transactions, activités suspectes, etc.
  Les revenus de la monnaie mobile sont désormais directement surveillés par la BoU, améliorant la collecte fiscale et la conformité AML.

✅ Exemple concret : Comment GVG soutient les régulateurs africains

Un exemple de renforcement de la conformité grâce à la technologie est visible en Tanzanie. Global Voice Group (GVG) a collaboré avec les autorités locales pour mettre en place un système de surveillance des données non intrusif capturant 100 % des transactions de monnaie mobile, représentant plus de 5 milliards de dollars par mois.

Ce système permet aux régulateurs de :

• Suivre les flux en temps réel
• Accroître la transparence
• Appliquer les normes AML et KYC sans perturber les services

La plateforme de GVG a permis :

• Une supervision en temps réel sur les réseaux télécoms et financiers
• Des rapports réglementaires automatisés
• La détection des fraudes par l’IA et la vérification d’identité
• Une collecte sécurisée des données respectant les exigences de confidentialité

Ce cas montre comment une infrastructure publique numérique, associée à une collaboration locale, peut contribuer à relever les défis de conformité dans les marchés africains.

🧭 Conclusion

La révolution des paiements numériques en Afrique transforme l’accès aux services financiers et les opportunités économiques. Bien que les progrès soient notables, le chemin vers une intégration réglementaire fluide reste à parcourir. Combler les lacunes infrastructurelles, harmoniser les normes et renforcer la cybersécurité seront essentiels pour bâtir un écosystème financier plus résilient.

En favorisant la collaboration entre gouvernements, institutions financières et organisations internationales, les marchés africains peuvent libérer tout le potentiel de la finance numérique — pour une inclusion financière élargie, des transactions plus sûres et un développement économique durable. À mesure que les cadres de conformité évoluent, l’Afrique est bien placée pour innover tout en assurant l’intégrité réglementaire à l’ère numérique.

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